Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости

Рефенансирование

от 12,99%

до 10 000 000

Оформить

Многие банки предоставляют такую популярную услугу, как рефинансирование кредита под залог недвижимости. Данное соглашение выгодно обеим сторонам, его заключившим. Заемщик уменьшает объем выплат, а банк получает надежную гарантию возврата выданных средств.

Особенности рефинансирования кредитов под залог недвижимости

Собственники недвижимого имущества могут передать свои дома и помещения в залог, чтобы получить более выгодные условия обслуживания открытого кредита. Залог оформляют в том банке, где взяты деньги, или в другом, предлагающем более выгодные условия.

Получатели нескольких займов в разных финансовых организациях имеют возможность объединить их. Это сэкономит их время, т.к. платежи они будут производить в одном месте и в один день. Реструктуризация облегчит условия возврата денег и уменьшит объемы выплат.

Виды кредитов, подлежащие рефинансированию

Банки могут оформить недвижимость клиента в залог практически по всем видам кредитов, в т. ч. взятых в других финансовых учреждениях:

1. Ипотечный кредит. Процентные ставки снижаются каждый год и граждане переоформляют ранее взятые займы на новых, более выгодных условиях. Стоимость залогового имущества (квартиры, дома, комнаты) при этом не снижается.
2. Автокредит. Снижение ставок, возобновление льготных государственных программ поддержки российских автопроизводителей улучшают возможности обслуживания автокредитов. Клиенты банков рефинансируют ранее взятые займы и переоформляют их на новых, более легких условиях.
3. Потребительский кредит. Деньги на потребительские нужды выдавались несколько лет назад по более высоким, чем сегодня, процентным ставкам. Заемщик может уменьшить свои выплаты, изменить суммы ежемесячного погашения с помощью рефинансирования. Такая сделка поможет в ситуациях потери работы или снижения доходов.
4. Займы по кредитным картам, картам с овердрафтом, выданные разными финансовыми организациями. Кредитополучатель может объединить их в один продукт и оформить в одном учреждении договор рефинансирования. В таком случае он получит большую экономию средств.

Заемщику выгоднее реструктурировать большую сумму, взятую на длительный срок. В этих случаях снижение процентной ставки не менее чем на 1,5% по новому договору приведет к существенной экономии средств.

Когда выгодно рефинансировать

Получение выгоды от процедуры рефинансирования кредита зависит от условий обслуживания прежнего долга. Займы, которые осталось выплачивать менее года, лучше не переоформлять: затраты на оплату услуг оценщиков недвижимости и другие платежи могут оказаться больше, чем выгода от снижения процентной ставки по новому договору.
Рефинансирование дает экономию средств при обслуживании кредита в следующих случаях:

1. Заемщик взял деньги на длительное время и до конца срока выплат остается более года.
2. Он планирует взять еще один кредит, но не хочет при этом увеличивать размер ежемесячных выплат.
3. Заемщик планирует объединить все кредиты, которые он имеет в нескольких банках, в один продукт и производить платежи в одном месте.
4. Клиенту нужно заменить валюту займа.
5. Он предполагает быстро погасить возникшую кредитную задолженность.
6. Заемщик планирует снизить сумму ежемесячного платежа.

Кто и как может рефинансировать кредитный заем

При оформлении залога банк получает гарантию своевременного возврата выдаваемых клиенту средств. На недвижимость заемщика он может наложить взыскания, если тот нарушил условия договора. Поэтому такие соглашения не подразумевают сложных требований к клиенту.

Кредит может получить любой гражданин УК от 21 года с постоянной регистрацией в паспорте. Он должен иметь в собственности объект недвижимости.

В некоторых случаях банк не запросит подтверждения платежеспособности заявителя. Для оформления он потребует стандартный пакет бумаг, договор о прежнем займе и документы на помещение, предоставляемое в залог.

На каких условиях проводится перекредитование

Для рефинансирования заемщик заключает с банком договор о залоге своей недвижимости. После этого кредитор становится новым держателем залога. Процедура рефинансирования проходит по следующему алгоритму:

1. С недвижимости снимают предыдущие обременения.
2. Составляют новый залоговый договор с обременением в той финансовой организации, которая предоставляет деньги.
3. Заемщик подписывает график погашения задолженности.
4. Клиент дает согласие на то, что недвижимость останется в залоге до полной выплаты взятой суммы.

Требования к заемщику и к недвижимости

Для одобрения заявки на рефинансирование залогового кредита банки проверяют клиента по следующим характеристикам:

• наличие хорошей кредитной истории;
• возраст 21-75 лет;
• наличие постоянного дохода, подтвержденного официально или указанного в справке по форме банка;
• факт регистрации в регионе присутствия банка.

Банки предъявляют стандартные требования к объектам залога:

• на жилую недвижимость есть документы, которые подтверждают принадлежность объекта заявителю;
• заемщик является единственным собственником объекта;
• в помещении не произведено не разрешенных официально перепланировок;
• в квартире не прописано несовершеннолетних лиц.

Решение о размере займа банки принимают на основании официальной оценки рыночной стоимости объекта. Они выдают суммы, равные 50-80% от цены залога.

Какие могут быть подводные камни

В момент подписания договора заемщик может столкнуться с неожиданными для себя требованиями кредитора. Необходимо заранее выяснить все подробности соглашения, чтобы не натолкнуться в последний момент на некоторые подводные камни:

• оплата стоимости оценки объекта недвижимости должна быть произведена за счет средств клиента;
• обязательное страхование залога и заемщика может составить большую сумму, перекрывающую выгоду от снижения процентной ставки;
• владельцу объекта недвижимости запрещается его продавать, менять, сдавать в аренду, делать ремонты и перепланировки до окончательного расчета с банком.

Перечень документов

Для процедуры передачи залогового имущества заемщик собирает пакет документов. Он должен подготовить следующий перечень бумаг:

• заявление и анкета от банка;
• справка 2-НДФЛ с места работы;
• свидетельство о собственности;
• выписка из домовой книги;
• отчет о проведении оценки объекта.

В некоторых случаях банки принимают в залог объекты, являющиеся совместной собственностью супругов. В такой ситуации необходимо разрешение от второго собственника.
Для передачи в залог жилья, в котором были зарегистрированы несовершеннолетние дети, нужно получить разрешение на процедуру от органов опеки.

Достоинства и недостатки

Положительные стороны сделки рефинансирования перекрывают ее недостатки. Заемщик закладывает свою недвижимость, но она продолжает на него работать и экономит деньги владельца:

• он платит меньшую процентную ставку;
• получает налоговый вычет;
• снижает сумму ежемесячного взноса;
• имеет возможность продления срока погашения;
• может объединить все ранее взятые займы в одно соглашение и уменьшить тем самым суммы выплат;
• получает положительную кредитную историю.

Недостатками процедуры заемщики называют сбор документов и дополнительные расходы на их оформление.

Какие банки рефинансируют кредиты под залог недвижимости

Залоговые кредиты предоставляют банки, которые работают с недвижимостью. В их продуктовых линейках есть специальные программы, предусматривающие оформление залога на соответствующие объекты.

Банк ТКБ

Залоговые кредиты в этом банке могут получить физические лица, предприниматели и владельцы бизнеса 20-75 лет на 15 лет под 9,49% годовых. У наемных работников должен быть стаж на последнем месте трудоустройства не менее 3 месяцев. Условием для предпринимателей является существование их бизнеса 12 месяцев. Максимальная сумма займа составит 65% стоимости объекта недвижимости, предоставляемого в залог.

Альфа-банк

В эту финансовую организацию могут обратиться не только граждане Украины, но и проживающие на территории нашей страны иностранцы. Клиентам от 21 года до 70 лет банк рефинансирует любые ранее взятые займы. Для этого соискатель должен иметь недвижимость для залога, временную или постоянную регистрацию по месту обращения и непрерывный трудовой стаж в течение последних 4 месяцев. Льготная процентная ставка составит 11,89% годовых. Срок выплат может составлять до 30 лет.

Райффайзенбанк

Ипотеку и другие кредиты банк рефинансирует по единой ставке от 10,99% годовых. Он выдает до 9 млн грн. на период до 15 лет. Максимальная сумма составляет 60 % от рыночной цены залога. Получить деньги могут граждане Украины и проживающие в стране иностранцы 18-70 лет с доходом не менее 10 тыс. грн.

Сбербанк

Физическим лицам 21-75 лет банк выдает большие суммы - от 1 до 7 млн грн. на срок до 30 лет на рефинансирование всех видов кредитов и карт под залог недвижимости.
Максимальная сумма заемных средств может составлять 80% от рыночной стоимости объекта. Процентные ставки начинаются с 10,25% годовых. Банк не берет комиссий, но требует оформления страхования жизни и здоровья заемщика.

Банк Уралсиб

Жители Украины от 18 лет могут оформить с банком соглашение о рефинансировании на срок от 3 до 30 лет. Суммы от 300 тыс. грн. до 15 млн грн. выдаются под 11,4-12,4% годовых.
Перед заключением сделки стаж соискателя на последнем месте должен составлять 24 месяца.