Рефинансирование кредита без подтверждения дохода

Рефенансирование

от 12,99%

до 10 000 000

Оформить

Стремясь снизить платежную нагрузку, заемщики прибегают к услугам других финансовых учреждений для перекредитования на более выгодных условиях. При этом они не всегда могут или хотят подтверждать свою платежеспособность. Рефинансирование кредита без справки о доходах (2-НДФЛ или налоговой декларации) возможно, но эта операция имеет свою специфику.

Особенности рефинансирования кредита без справок о доходах

В условиях острой конкуренции финансовые учреждения стремятся сохранить и расширить свою клиентскую базу, предлагая выгодные условия заимствования и облегчая доступ к услугам.

Основные условия и программы перекредитования

Кредитора интересует не столько уровень дохода заемщика, сколько его способность выполнять взятые им обязательства. Банки выработали условия, при которых заявка на рефинансирование может быть одобрена:

1. Первичный кредит взят не менее чем за 3-6 месяцев до момента подачи заявки (в зависимости от правил, принятых в финучреждении). Как минимум за этот срок график внесения платежей не должен нарушаться.
2. Отсутствуют непогашенные обязательства на сумму 50 тыс. грн. и более.
3. До даты погашения кредита остается не менее полугода (реже - 3 месяцев) или половины срока.

Программы рефинансирования разных банков несколько отличаются, но у них есть общая черта: чем больше гарантий возвратности, тем выгоднее условия заимствования. Наличие поручителей, готовность предоставить залоговое имущество и полный пакет прилагаемых к заявке документов обеспечивают заемщику наименьшую ставку или ее минимальное значение, указанное в предложении.

Условия для каждого клиента практически всегда обсуждаются индивидуально с учетом всех обстоятельств, сопутствующих рефинансированию. Отсутствие справки о доходах может повлечь увеличение размера ставки наравне с другими факторами, повышающими риск невозврата займа.

Требования к клиентам

Заемщик, подающий заявку на рефинансирование, может надеяться на ее одобрение, если он соответствует ряду требований, примерно одинаковых во всех банках:

1. Возраст от 21 года до 65, 70, а в некоторых банках, предлагающих программы для пенсионеров, и до 75 лет на момент погашения.
2. Приемлемая кредитная история (КИ). Ее полное отсутствие не способствует успеху.
3. Официальная занятость или стабильный доход на протяжении последних 6 месяцев (иногда 3).

Требования к перезаемщику мало отличаются от критериев одобрения первичного кредита.

Процентные ставки

В среднем российские банки повышают ставки по рефинансирующему кредиту на 3%, если заемщик не предоставляет справку о своем доходе или налоговую декларацию (для ИП) при прочих равных характеристиках. Условия могут быть улучшены, если заемщик компенсирует повышенный риск невозврата дополнительными гарантиями (залоговым обеспечением, поручительством и т. д.) или обладает хорошей КИ.

Какие документы нужны для рефинансирования

Подавая заявку на рефинансирование без справки о доходах, заемщик может воспользоваться предложением оформить его по двум документам. Первый из них - паспорт, а второй клиент выбирает сам (ИНН, удостоверение водителя, загранпаспорт, СНИЛС).

Упрощение процедуры перекредитования доступно в следующих случаях:

• заемщик - держатель зарплатной карты, выпущенной данным финучреждением, благодаря чему банк контролирует его доходы;
• у клиента хорошая КИ и отсутствуют просрочки;
• залоговое имущество соответствует критериям, установленным правилами банка;
• сумма рефинансирования не превышает полумиллиона гривен;
• более половины задолженности уже погашено.

Для остальных категорий клиентов сопроводительный пакет включает следующие документы:

1. Подтверждение личности заемщика (чаще по паспорту, но возможно и по водительским правам или удостоверению военнослужащего).
2. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
3. ИНН.
4. Свидетельство о праве собственности на предмет залога (недвижимость или автомобиль).
5. Договор действующего займа, справка об отсутствии текущих задолженностей по выплатам и банковская выписка с реквизитами (берутся в банке-кредиторе).
6. Копии страховых полисов.

Это стандартный набор документов, только без 2-НДФЛ.

Способы подтверждения платежеспособности заемщика

В случае отсутствия справки 2-НДФЛ или иного подтверждения дохода банк судит о его размере по косвенным признакам.

К таковым относятся:

1. Позитивная КИ. Если заемщик ранее погашал задолженности, о чем есть информация в Национальном бюро кредитных историй, есть основания полагать, что он выполнит взятые обязательства.
2. Наличие ликвидной дорогостоящей собственности (недвижимости и автомобиля).
3. Сведения о состоянии текущего счета, подтверждающие его регулярное пополнение.

Не исключено, что существуют и другие аналитические способы оценки кредитоспособности, но банки их предпочитают не разглашать.

По каким причинам могут отказать

Главная причина отказа в рефинансировании - сомнения банка в платежеспособности должника. Сам по себе факт обращения с заявкой о перекредитовании в некоторых случаях свидетельствует о финансовых затруднениях, как и отсутствие подтверждения дохода. Причины отклонения просьбы банк вправе не объяснять. Их следует искать в несоответствии заемщика ранее изложенным критериям одобрения рефинансирования.

Иногда отказ завуалирован. Например, банк одобряет рефинансирование, но на сумму, недостаточную для полного расчета с действующим кредитором, или на условиях, при которых операция становится бессмысленной. В подобных ситуациях заявитель не улучшает своего положения, но и кредитный рейтинг его не страдает.

Отказа следует ожидать при обращении в банки, входящие в ту же финансовую группу, что и первичный кредитор.

Какие банковские организации предоставляют услуги перекредитования без отказа

Услуга рефинансирования составляет немалую долю кредитного рынка. По этой причине, несмотря на больший уровень рисков, отсутствие справки 2-НДФЛ во многих банках не является непреодолимой преградой.

Home Credit Bank

Банк допускает замену справки выпиской из ПФР или сведениями о состоянии лицевого счета для пенсионеров и официально трудоустроенных граждан. Минимальная годовая ставка по рефинансирующим кредитам составляет 9,9% на сумму до 1 млн грн., срок погашения - до 5 лет.

Альфа-Банк

Льготные условия предоставляются владельцам зарплатных карт этого банка. От них не требуется подтверждение дохода: рефинансирование оформляется по паспорту и еще одному документу, а при желании выдается дополнительная сумма. Размер кредита - до 3 млн грн. по годовой ставке от 9,99%. Максимальный срок погашения - 7 лет. Есть возможность консолидации до 5 займов.

Клиенты, не относящиеся к льготной категории, могут рефинансировать (в случае одобрение заявки) задолженность в пределах 3 млн грн. по ставке 10,99%.

УБРиР

В Уральском банке реконструкции и развития можно получить рефинансирования задолженности по ставке 7,9% (минимальное значение) на сумму до 1,6 млн грн. по 2-НДФЛ или выписке о состоянии л/с в ПФР. При перекредитовании в размере до 1 млн грн. справка о доходах не требуется.

Райффайзенбанк

Для рефинансирования задолженностей по кредитным картам, выпущенным другими банками (до 4 шт.), на сумму до 300 тыс. грн. справка 3-НДФЛ, налоговая декларация или выписка ПФР не требуется. Ставка от 8,99%.

Росбанк

Информации о возможности оформления рефинансирования без справки о доходах на сайте банка нет. Для погашения текущей задолженности клиент может взять нецелевой потребительский займ на сумму до 3 млн грн. по ставке от 6,9%.

Ренессанс Кредит

Прямо в предложении банка Ренессанс Кредит о рефинансировании без справки о доходах ничего не сказано. Но в названии одного из кредитных продуктов «Больше документов - ниже ставки» содержится намек на такую возможность, если сумма не превышает 300 тыс. грн., а срок - не больше 5 лет. Минимальный процент - 10,50%.

МТС Банк

Для рефинансирования достаточно паспорта гражданина УК. Ставка устанавливается после анализа платежеспособности заемщика в индивидуальном порядке.

Банк Восточный

Кроме кредитной истории, учитывается размер дохода и другие характеристики клиента, в т. ч. трудовой стаж на последнем рабочем месте. Для внутреннего рефинансирования достаточно паспорта. Сумма - от 50 тыс. грн. до 750 тыс. грн., срок погашения - до 5 лет. Ставка от 14,9%.

Полезные советы заемщикам

Попытаться рефинансировать кредит следует в первую очередь в банке, выдавшем его. Для этого нужно подать заявку с просьбой о снижении годовой ставки, продлении периода погашения или перевода задолженности в другую валюту (например, в грн.ли УК, если заем брали в швейцарских франках, долларах США или евро). Другие возможные причины - желание объединить несколько задолженностей или снять обременение с залогового имущества.

Аргументами могут служить более выгодные альтернативные предложения. В случае одобрения внутреннего перекредитования справка о доходах не потребуется.

Заемщик должен быть готов к отказу. Сотрудники банка знают, что рефинансирующие кредиты под залог дома или квартиры выдаются после проведения дорогостоящей оценочной экспертизы недвижимого имущества. Должнику предстоят и другие расходы (на страхование, комиссии, оплату нотариальных услуг и т. д.), которые в сумме могут превысить экономию на переплате или оказаться настолько большими, что лишат операцию смысла.

Рассчитать степень ее целесообразности поможет виртуальный калькулятор рефинансирования, доступный на сайтах большинства банков. После введения параметров кредита заемщик будет знать свой ежемесячный платеж, срок погашения и размер экономии. Если автоматические вычисления демонстрируют возможность получения выгоды, заемщик подает заявку на перекредитование в сторонний банк и готовит пакет сопроводительных документов.

Устанавливать физ лицам комиссии и штрафы за досрочное погашение задолженности банки не имеют права.

Подавать заявку на рефинансирование без уверенности в ее одобрении не рекомендуется. Каждый отказ отражается в кредитной истории и снижает рейтинг заемщика.

Отзывы о рефинансировании кредитных займов

Услугу рефинансирования заемщики оценивают позитивно.

Анастасия, 40 лет, Саратов: «Брали ипотеку в 2015 г. Когда снизилась ключевая ставка ЦБ, кредиты подешевели. По нашей просьбе банк снизил нам годовые проценты. Платить стало намного легче».

Сергей, 27 лет, Караганда: «Рефинансировал долг по кредитке. Правда, в своем банке отказали, пришлось обратиться в другой. Пару тысяч сэкономил».

Ольга, 35 лет, Новосибирск: «Перекредитовала долг перед МФО. Избавилась от чудовищных процентов, набегавших каждый день».

Заемщики, у которых сложилось негативное мнение об услуге рефинансирования, недовольны преимущественно отклонением их заявок и отсутствием объяснений со стороны банков.